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朱俊生、朱双双:我国互联网保险的创新与发展

作者:中保康联人寿保险有限公司 来源:www.chinalifecmg.com发布时间:2017-02-16 09:30

导读: 近年来,互联网保险行业发展迅速,相关创新层出不穷。本文分析了我国互联网保险迅速发展的态势及其背后的动力

文/国务院发展研究中心金融研究所研究员朱俊生,首都经济贸易大学金融学院硕士研究生朱双双

近年来,互联网保险行业发展迅速,相关创新层出不穷。本文分析了我国互联网保险迅速发展的态势及其背后的动力。并着重分析了互联网保险的产品创新、服务创新以及模式创新。最后提出完善互联网保险创新的环境,进一步推动互联网保险在法治框架内创新与发展的建议。

技术革命及其诱发的机制创新将继续促进保险业商业模式创新。在信息化时代,互联网技术和大数据正在促进保险业的思维变革、商业变革与管理变革,促进商业模式创新。

互联网保险发展迅速

目前互联网与保险融合的趋势日趋明显,一方面,保险公司使用互联网工具或利用互联网公司来扩大销售,降低成本,进行分销系统的商业模式创新;另一方面,互联网公司使用保险工具或利用保险公司来完善平台信用体系的建设,增加服务内容,提高自身的吸引力。同时,互联网公司和保险公司都在积极探索利用大数据优势进行充分的风险识别从而取得对于其他公司的风险定价优势。在上述力量的推动下,2011年伊始,随着移动互联网、大数据、云计算等新技术的发展,我国互联网保险发展非常迅速。“十二五”期间,互联网保险增势强劲,助推整个行业发展, 2016年上半年互联网人身险保费规模达1133.9亿元,是上年同期的2.5倍。可见,互联网保险发展迅速,已经成为保险业重要的新兴销售渠道,成为拉动保费增长的重要驱动力。

截至2015年底,已有110家保险公司开展互联网保险业务,占全国保险公司总数量的74%,是2011年的4倍;开展互联网人身和财产险业务的公司分别为61和49家,2016年更有众多保险公司纷纷触网,互联网保险业务成为各险企新的掘金点。

同时,互联网保险的快速发展也推动新的资本不断进入互联网保险企业。近年来,资本十分青睐互联网保险企业,该领域的创业热情高涨。截至2016年7月,互联网保险创业公司超过200家,其中,2013年之前成立29家,2013、2014、2015和2016年分别成立7、25、52和100家。

互联网保险发展的动力

我国互联网保险发展的动力源于以下几个方面:

第一,中国经济社会生活的互联网化程度快速提高,这为互联网保险的发展奠定了技术经济基础。随着网络安全性的加强,电子商务、社交网络、大数据技术的发展,中国经济社会生活的互联网化程度快速提高,网民规模、网民人均上网时间、网络购物量持续增长,互联网已经成为人们生活的重要组成部分。以网络零售总额占全社会消费品零售总额比重为例,2015年这一数值达到12.9%,分别较2013年和2014年提高4.9个和2.3个百分点,在世界主要经济体中已位居第一。人们经济社会生活的互联网化程度提高以及消费习惯的改变,是互联网保险发展的技术基础。

第二,互联网保险降低了保险市场的交易费用。互联网保险具有成本优势与规模优势,降低了保险市场的交易费用。对保险消费者而言,通过互联网,消费者可以以较低的搜索成本对不同公司的同类产品进行比较,增加了选择权。客户可以比较方便地完成续保、理赔等,节省了时间、精力、费用。对保险公司而言,互联网有助于提升保险业务流程的标准化与规范化。此外,相对于开设营业网点,保险运营成本也将大大降低。总之,互联网保险运用信息技术降低了单位交易费用,激发和提升了保险需求,推动了保险市场规模的扩大,这进一步促进了保险市场分工的深化和效率的提升,从而推动互联网保险的进一步创新。这就形成了互联网保险市场不断发展的良性循环,即“创新——市场交易与市场规模——分工——技术进步与创新——市场发展”。同时,互联网保险可以对数据流、信息流进行充分利用,以较低的成本实现对客户保险需求的量身定做。保险公司的经营模式更多地由传统的B2C(Business to Consumer)向以客户为中心的C2B(Consumer to Business)转变,保险公司的销售模式、产品模式、运营管理模式和服务模式等都发生相应的变化。

第三,保险公司积极拓展互联网保险创新业务,带动了保险业上下游整个链条的资本投资。对财险公司而言,尽管绝大部分的互联网业务是通过自主网站实现的,但一直在大力开拓第三方营销渠道,其他渠道业务增速远快于公司官网。对寿险公司而言,渠道结构则以第三方平台为主,自建官网为辅。产寿险公司对第三方营销渠道的大力拓展,推动了越来越多的资本进入专业第三方保险平台领域。截至2016年6月,有61家人身保险保险公司经营互联网业务,其中53家公司都主要采取与第三方电子商务平台合作的方式拓展业务,通过第三方渠道实现的规模保费占互联网总保费的比例高达96.1%。