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案例 | 保险行业第三方服务互联网化探索

来源:中保康联人寿保险有限公司  2017-02-09 09:43
导读: 活动:互联网保险共同成长群第16次线上分享 分享人:上海亿保首席架构师袁新宇 参与方式:长按识别文末二维码,购买《2016互联网保险行业研究报告》会员版,可加入社群,与小伙伴们一

案例 | 保险行业第三方服务互联网化探索

活动:互联网保险共同成长群第16次线上分享

分享人:上海亿保首席架构师袁新宇

参与方式:长按识别文末二维码,购买《2016互联网保险行业研究报告》会员版,可加入社群,与小伙伴们一起探讨分享

编者注:本次分享人结合自己在做的产品,分享了对健康保险行业第三方服务互联网模式的探索,部分精彩观点如下:1、医疗产业的特征是:价值链长,属地化管理,第三方支付;2、我们认为互联网的一个更重要的特性在于直接接触客户,所以和客户接触的点,我们都想包下来;3、在票据理赔上,国内一些知名的公司是传统的流程服务BPO模式,只为保险公司服务。而我们做票据理赔的出发点是客户,解决客户理赔难的痛点。具体内容整理如下:

首先做一下自我介绍,袁新宇,浙大博士,10多年的IT行业老兵,是社交类APP“脸脸”的技术合伙人。但是我同时也是保险行业新人,2015年受上海亿保的创始人邀请加盟亿保,任首席架构师。所以对整个保险行业了解还不深,希望和各位前辈和同行多多交流。 

直付理赔模式

我们有一款直付理赔产品叫医卡通,属于TPA的一种,主要建立合作医疗机构网络和提供第三方保险支付平台。具体的做法是:企业的员工使用医卡通卡,在合作的医疗机构消费的时候,可以通过我们的网络和保险公司及时结算,费用由医疗机构垫付,保险公司按月理赔给医疗机构。我们提供的是全国的医疗机构网络、支付网络,实际的费用是单位投保的,然后由保险公司核赔的。

传统方式是一般企业员工享受的团险,员工看病自己结算,通过票据找人事或行政理赔,理赔款打到卡上。医卡通的优势在于免除发票报销等麻烦,优化了整个流程,提升用户体验。 

限制与突破

目前,我们的业务主要有以下两个限制:

1、必须是基金险。医卡通只支持基金险,这类险种里面的钱是投保人的,花完了就不能理赔了。团险里面还有一类是健康险,健康险是对赌型的,理赔的钱是保险公司自己的,所以控费很严,无法做到实时理赔。

2、必须在合作医疗机构消费。我们的服务网络是和医疗机构以及保险公司对接的。只有接入了我们的网络,才能使用医卡通的服务,从而免除发票报销的各种麻烦。

下面来说一下解决方式。

在票据理赔上,国内一些知名的公司是传统的流程服务BPO模式,只为保险公司服务。而我们做票据理赔的出发点是客户,解决客户理赔难的痛点。

医卡通解决了在合作医疗机构消费时理赔的问题,但是全国更多的机构没有加入我们的网络。在这些地方的消费只能采用票据理赔模式,我们的解决方案是拍照理赔和理赔服务外包。

当然,这块功能还在规划阶段。想法是,如果消费者下载我们的APP,可以通过拍照理赔的方式,快速理赔。如果还是把发票给了保险公司,我们帮保险公司免费做票据的扫描录入和理赔结算。

上次杨总提到的互联网保险必须理赔快,这个我们不能同意的更多。客户的票据给到我们,我们判断可以理赔的话就直接赔了,后面再和保险公司结算。这块可以通过技术实现,我们正在跟进深度学习技术,就是谷歌alphago采用的技术。

当然智能识别票据的难度是很大的,目前仍在探索阶段。我们也拜访了国内前几名的OCR识别公司,比如汉王、文通等,对医疗票据的识别都无法实现。

有了上面的业务扩展,我们的保险也就在两个维度进行了扩张,从刷卡的直付理赔扩张到票据理赔,从基金险扩张到健康险。

新的探索

医卡通是我们的一个成熟的产品,已经运作四五年了。随着市场的发展,我们也在尝试新的业务,摸索保险行业第三方服务的互联网化。

大家都知道中国在逐步步入老龄化社会,医疗和健康产业是现在的朝阳行业。而由于基本医保的普遍性,中国的商业医疗保险发展并不顺利。但是医保快要撑不住了,这是大家也是知道的。国家也在尝试让商业保险公司来运作基本医疗保险,比如青岛、鄂州等地在搞试点,这一块还在早期探索的阶段。

现在有很多互联网行业的团队以高举高打的方式进入医疗健康行业,但是如果只是利用互联网传播的快速、以轻模式来做的话,还是有问题的。